فيما يخص إعلانات القروض الميسرة من بنك مصر و اللى صاحبتها الجملة الشهيرة #طلعت_حرب_راجع ..
الحقيقة أنا من الناس اللى تفاءلت جداً بالحملة لإن أنا عندى قناعة شخصية إن أكتر عنصر ممكن يوقف الإقتصاد المصرى على رجله هى المشاريع الصغيرة و متناهية الصغر و إن دعمها ضرورة و فرحت جداً إن معدل الفائدة 5 % بس و إن كنت أتمنى إنها تبقى أقل و ليه لأ لما تكون بدون فوائد خالص طالما هنربط المشروعات دى بالإقتصاد الرسمى و بالتالى زيادة الحصيلة الضريبية ..
عامل كمان شجعنى أوى على الإقتناع بالحملة و هى مبادرة البنك المركزى اللى سبقت طبعاً بنك مصر و حسيت إن فى إصرار على دعم المشروعات الصغيرة و إن دى أول خطوة على الطريق الصحيح فعلاً ..
الصورة الوردية اللى فاتت دى إهتزت بشدة لما قررت أبحث عن الموضوع و لقيت إن الموضوع مغاير تماماً لتصورى الشخصى عن فكرة الدعم .. هتلاقوا مرفق مع البوست ده 4 صور هيوضحوا كلامى ..
( 1 ) فى الصورة الأولى توضيح عن تمويل المشروعات متناهية الصغر من 1000 جنيه : 100000 جنيه و اللى قسموهم لبرنامجين و متاح لكم إنكم تقروا كل التفاصيل و لكن اللى يهمنى فى الصورة إن معدل الفائدة على البرنامجين هو 28 % سنوى متناقص ..
( 2 ) فى الصورة التانية توضيح عن تمويل المشروعات متناهية الصغيرة برضه و لكن اللى تبع المشروع القومى للتنمية المجتمعية و دى من 1000 جنيه : 50000 جنيه و اللى قسموهم لبرنامجين برضه و ممكن تقروا كافة التفاصيل فى الصورة لكن اللى يهمنى هو إن معدل الفائدة على البرنامج الأول هو 28 % سنوى متناقص و على البرنامج التانى هو 16.75 % سنوى متناقص ..
( 3 ) طبعاً أنا سألت نفسى أومال فين ال 5 % اللى بيتم الإعلان عنها فلقيتها على المشروعات الصغيرة و اللى بيكون متاح ليها قروض من 100 ألف جنيه : 2 مليون جنيه و لكن بشرط صغير جداً هو إن يكون عندك مشروع و صافى إيراده السنوى يتراوح من مليون جنيه : 20 مليون جنيه .. ( بص على الصورة الثالثة ) يعنى لازم يكون مشروع قائم و شغال بالفعل و كمان بيعمل إيراد كبير بالشكل ده .. أصلاً لو مشروع بيحقق إيراد زى ده يبقى رأس ماله كام ؟ .. لو أنا صاحب مشروع راس ماله كبير و بيحقق الإيراد ده هحتاج أخد قرض ليه من الأساس و أرفع تكاليفى المتغيرة ؟ .. و بعدين شاب مين ده اللى بيحقق إيراد 20 مليون جنيه فى السنة ؟!!!
( 4 ) أنا مش مصرفى أوى و الحقيقة مش عارف 28 % سنوى متناقص دى تساوى كام سنوياً .. يعنى هدفع كام فى السنة بالظبط .. بحثت عن أقرب مثال لحساب الفايدة المتناقصة و جبته من بنك مصر نفسه و ده هتلاقوه فى الصورة الرابعة و اللى بإختصار بيقول إن قرض ب 100000 جنيه على 5 سنين بفايدة متناقصة 15.5 % هيبقى القسط الشهرى ليه هو 2406 جنيه ..
* بحسبة بسيطة ضربت ال 2406 * 60 شهر اللى هى فترة القرض لقيت الناتج بيساوى 144360 يعنى البنك كسب 44360 جنيه فى خمس سنين يعنى كسب 44.36 % من قيمة القرض ..
* لو قسمنا ربحية البنك على عدد السنوات عشان نقدر نحسب الفايدة السنوية هنلاقى إن :
44.36 % / 5 = 8.87 % سنوياً
يعنى بمعنى أخر فائدة متناقصة بسعر 15.5 % تم ترجمتها إلى 8.87 % فائدة ثابتة ..
و لو طبقنا النسب دى على أنظمة القروض على المشاريع متناهية الصغر و اللى أغلب الناس بتفكر فيها و اللى أصلاً الحملة الإعلانية بتستهدفهم فى إعلاناتها فهنلاقيها مش هتقل عن 15 % فائدة ثابتة على أغلب البرامج ..
* أخيراً ..
لو فعلاً عاوزين نحرك السوق بجد و نزود الناتج المحلى الإجمالى و نقضى على البطالة لازم نيسر الدنيا على الشباب بإننا نديهم قروض حسنة أو مخفضة الفائدة و نضحى بجزء من ربحنا لمدة 5 سنوات طالما هنكسب على المدى الطويل ضم شريحة كبيرة جداً من مشروعات بير السلم للإقتصاد الرسمى ..
* يعنى مينفعش نديهم قروض بالفوائد العالية دى و نقولهم اتفضلوا اشتغلوا و انتجوا و سددوا الفوايد و ادفعوا الضرائب فى سوق يعانى من الركود أساساً .. لو الجهاز المصرفى عاوز يشارك بجد فى التنمية لازم يخصص مبلغ يتنازل عن ربحيته منه لفترة من الزمن و لتكن 5 سنين أو على الأقل يخفض نسبة ربحه لأقصى درجة إنما نُصدر قروض بنسب فايدة بالشكل ده و ننتظر من الناس إنها تُقبل عليها فأعتقد إن ده شيىء صعب جداً ..
* نقطة أخيرة مهمة :
المبادرة إقتصادياً كويسة و زى ما أكدت فوق إن تمويل المشروعات الصغيرة و متناهية الصغر هو المفتاح السحرى لتنمية الإستثمار المحلى و خلافى الوحيد مع المبادرة هى ارتفاع تكلفة الإقتراض على المشروعات متناهية الصغر اللى عن طريقها نقدر نغطى جزء كبير من إحتياجاتنا اللى بنستوردها من بره خاصة و إن أغلب المشروعات دى بيعتمد فى إنتاجه على مواد خام محلية ..
ربنا يصلح حالنا و إن شاء الله تكون بداية لمستقبل أفضل ..
مصادر :